O tom, kde dostanete nejvýhodnější bankovní účet, nerozhodují jen ceníky bank, ale také vaše chování - tedy jak často a rozumně využíváte bankovní služby. I když ale míříte naslepo jako "bezstarostný" klient z následujícího přehledu, máte vždy jistotu, že v takzvaných mladých bankách (Air Bank, Equa bank, Fio banka nebo Zuno Bank) dostanete účet, který bude patřit k výhodnějším.

Ukazují to žebříčky nákladů pro šest typů bankovních klientů, jak je sestavila analytická agentura Datank v rámci ankety Nejlepší banka 2016, kterou pořádají Hospodářské noviny.

Ani o velkých bankách ale nejde obecně říci, že tam vždy zaplatíte více. Komerční banka nabízí nejvýhodnější účet pro studenty a ČSOB zase pro "spořivé" klienty.

Projděte si podrobné srovnání průměrných měsíčních cen za jednotlivá konta pro různé typy bankovních klientů. Může vám pomoci při výběru výhodnějšího účtu a k úspoře i několika tisícikorun ročně – rozdíly v nabídkách jsou totiž značné.

Bezstarostný klient

Jak je drahé být bezstarostný klient
Banka Název produktu Náklady
Equa bank Běžný účet 22,70 Kč
Air Bank Malý tarif 35,80 Kč
Raiffeisenbank eKonto Smart 68,70 Kč
Fio banka Osobní účet 103,30 Kč
UniCredit Bank UKonto 122,80 Kč
Sberbank Optimal 178,70 Kč
Waldviertler Sparkasse Osobní účet 198 Kč
Raiffeisenbank im Stiftland Běžný účet 222,50 Kč
Poštovní spořitelna Osobní účet 198 Kč
ČSOB Plus konto 236,20 Kč
Komerční banka Můj účet 260,30 Kč
Moneta Money Bank Genius free & Flexi 260,80 Kč
Oberbank Žirokonto 311 Kč
Česká spořitelna Osobní účet II 325,30 Kč
Expobank Expo Active 329,80 Kč
U Zuno ani mBank nelze podávat příkazy v klasické "papírové" podobě na pobočkách, proto u tohoto typu klienta nejsou ve srovnání. Zuno pobočky nemá, mBank na nich příkazy nepřijímá.

"Bezstarostný" klient si nechává zasílat výpisy poštou, jednou za měsíc vybere peníze na pobočce své banky (5000 Kč), jednou z bankomatu své banky (3000 Kč), dvakrát v měsíci se staví i u bankomatu konkurenčních bank (výběry po 1000 Kč) a dvakrát v roce vybere i z bankomatu v cizině (po 3000 Kč).

Za měsíc má dvě příchozí platby a pět odchozích plateb, z toho jednu zadanou na pobočce a zbylé přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí u obchodníků šestkrát měsíčně, celkem za 4800 korun. Na účtu má nastaveno jedno inkaso měsíčně, jednou za rok změní na pobočce nastavení trvalého příkazu.

Měsíční obrat na účtu má 25 tisíc korun a průměrný zůstatek na účtu je 70 tisíc korun.

Definice klienta: Bezstarostný, lehkomyslný, klient produktivního věku, který nemá zájem o bankovní nabídku ani o nastavení svých služeb. Se záležitostmi ohledně svých financí chce trávit co nejméně času, ideální je pro něj je vůbec neřešit.

Vzhledem k poměrně dobrému finančnímu zajištění neřeší výši poplatků ani úspornost svého jednání při využívání bankovních služeb. Od své banky vyžaduje maximální jednoduchost a takzvanou "uživatelskou přívětivost", nepotřebuje detailní přehled o bankovních produktech. K platbám využívá bezhotovostní i hotovostní způsob úhrady, s bankou komunikuje jak osobně - na pobočce, tak prostřednictvím elektronického bankovnictví.

Konzervativní klient

Kolik zaplatí konzervativní klient
Banka Název produktu Náklady
Air Bank Malý tarif 25 Kč
Equa bank Běžný účet 41,20 Kč
Raiffeisenbank eKonto Smart 49,60Kč
Fio banka Osobní účet 87,50 Kč
Waldviertler Sparkasse Osobní účet 143,60 Kč
UniCredit Bank UKonto 167,90 Kč
Raiffeisenbank im Stiftland Běžný účet 189,70 Kč
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi 193,70 Kč
ČSOB Plus konto 199,60 Kč
Poštovní spořitelna Osobní účet 199,60 Kč
Komerční banka Můj účet 227,30 Kč
Česká spořitelna Osobní účet II 244,60 Kč
Sberbank Aktiv 253,70 Kč
Oberbank Žirokonto 277,50 Kč
Expobank Expo Active 351,50 Kč
U Zuno ani mBank nelze podávat příkazy v klasické "papírové" podobě na pobočkách, proto u tohoto typu klienta nejsou ve srovnání. Zuno pobočky nemá, mBank na nich příkazy nepřijímá.

"Konzervativní" klient si nechává zasílat výpisy poštou, jednou za měsíc vybere peníze na pobočce své banky (3000 Kč) a jednou z bankomatu své banky (3000 Kč). Na pobočce také jednou za měsíc vloží na účet hotovost (3000 Kč).

Za měsíc má dvě příchozí platby a šest odchozích plateb, z toho dvě zadané na pobočce a zbylé přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí u obchodníků třikrát měsíčně, celkem za 2400 korun.

Na účtu se mu měsíčně provádí také jedno inkaso a jedno SIPO, jednou za rok změní na pobočce nastavení trvalého příkazu. Měsíční obrat na účtu má 20 tisíc korun a průměrný zůstatek na účtu je 60 tisíc korun.

Definice klienta: Konzervativní klient vyššího věku (66 a více let) s důrazem na tradiční produkty a přístup banky. Ve svém chování v oblasti financí je konzervativní a to vyžaduje také od své banky. Sám nevyhledává inovace a nové produkty bank, občas je však využívá.

Disponuje středně vysokým zůstatkem na účtu, jeho obrat i počet provedených transakcí je však nízký. Platby provádí bezhotovostním i hotovostním způsobem, přestože s bankou komunikuje i prostřednictvím elektronického bankovnictví, větší důraz klade na osobní tradiční přístup banky.

Náročný klient

Jak je drahé být náročný klient
Banka Název produktu Náklady
Air bank Malý tarif -33,70 Kč*
Sberbank Optimal -0,70 Kč
UniCredit Bank Premium -0,70 Kč
Expobank Expo Global 0 Kč
Zuno Bank Účet Plus 0 Kč
Equa bank Běžný účet 1,50 Kč
Fio banka Osobní účet 26,30 Kč
Raiffeisenbank eKonto Smart 33 Kč
ČSOB Plus konto 59,30 Kč
Poštovní spořitelna Online účet 63,30 Kč
Komerční banka Můj účet 78 Kč
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi 94,50 Kč
mBank mKonto 105 Kč
Oberbank Žirokonto Plus 148,40 Kč
Waldviertel Sparkasse Popular 151,30 Kč
Česká spořitelna Osobní účet II 157,30 Kč
Raiffeisenbank im Stiftland Běžný účet 159,70 Kč
* do záporu se bilance dostává díky úrokům připisovaným na účtu

"Náročný" klient chce elektronické výpisy, pětkrát měsíčně vybírá z bankomatu své banky (celkem za 17 500 Kč), jednou v měsíci se staví i u bankomatu konkurenčních bank (3000 Kč) a třikrát v roce vybere i z bankomatu v cizině (po 5000 Kč).

Za měsíc má tři příchozí platby a devět odchozích plateb přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí u obchodníků osmkrát měsíčně, celkem za 8000 korun. Na účtu se mu měsíčně provádí také dvě inkasa a dvakrát za rok změní přes internetové bankovnictví nastavení trvalého příkazu.

Měsíční obrat na účtu má 50 tisíc korun a průměrný zůstatek na účtu je 100 tisíc korun.

Definice klienta: Náročný, rozvážný klient v produktivním věku. Má poměrně dost peněz a disponuje vysokým zůstatkem na účtu (1,5 milionu korun). O nabídce produktů a služeb je rád podrobně informován.

Zajímá se o své finance, vyžaduje však k tomu profesionální přístup banky, kvalitní poradenství a péči o něj jako o zákazníka. Běžný účet využívá poměrně hodně (počet transakcí).

Vyžaduje osobní přístup banky, v každodenním kontaktu však využívá také elektronické bankovnictví. Při platebním styku volí bezhotovostní formu.

Racionální klient

Kolik zaplatí racionální klient
Banka Název produktu Náklady
Air Bank Malý tarif -33,30 Kč
Sberbank Optimal -0,40 Kč
UniCredit Bank UKonto -0,40 Kč
mBank mKonto 0 Kč
Zuno Bank Účet Plus 0 Kč
Equa bank Běžný účet 0,40 Kč
ČSOB Plus konto 8 Kč
Poštovní spořitelna Online účet 8 Kč
Fio banka Osobní účet 8,80 Kč
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi 10,10 Kč
Raiffeisenbank eKonto Smart 11,30 Kč
Komerční banka Můj účet 39 Kč
Waldviertel Sparkasse Osobníí účet 87 Kč
Oberbank Žirokonto Plus 97,30 Kč
Česká spořitelna Osobní účet II 103,10 Kč
Raiffeisenbank im Stiftland Běžný účet 105,10 Kč
Expobank Expo Active 159,40 Kč
* do záporu se bilance dostává díky úrokům připisovaným na účtu

"Racionální" klient chce elektronické výpisy, třikrát měsíčně vybírá z bankomatu své banky (po 2000 Kč) a jednou ročně vybere i z bankomatu v cizině (5000 Kč).

Za měsíc má tři příchozí platby a šest odchozích plateb přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí u obchodníků šestkrát měsíčně, celkem za 6000 korun. Na účtu se mu měsíčně provádí také jedno SIPO a jednou za rok změní přes internetové bankovnictví nastavení trvalého příkazu.

Měsíční obrat na účtu má 30 tisíc korun a průměrný zůstatek na účtu je 50 tisíc korun.

Definice klienta: Velmi dobře informovaný, má přehled o nabídce nejen své banky. Při využívání bankovních služeb se chová velmi racionálně, cena produktů a služeb však pro něj není při výběru banky jediným kritériem.

Vedle ceny zohledňuje také kvalitu a poskytovaný servis. Od své banky vyžaduje zejména výhodnou nabídku, která mu umožní využívat produkty a služby úsporně. Na svém běžném účtu disponuje středním zůstatkem. Svůj účet využívá poměrně hodně, výhradně bezhotovostním způsobem (je to pro něj výhodnější).

Šetřivý klient

Kolik zaplatí šetřivý klient
Banka Název produktu Náklady
ČSOB Plus konto -0,10 Kč
Equa bank Běžný účet -0,10 Kč
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi -0,10 Kč
Poštovní spořitelna Online účet -0,10 Kč
Sberbank Aktiv -0,10 Kč
UniCredit Bank UKonto -0,10 Kč
Air Bank Malý tarif 0 Kč
Fio banka Osobní účet 0 Kč
mBank mKonto 0 Kč
Zuno Bank Účet Plus 0 Kč
Raiffeisenbank eKonto Smart 1,10 Kč
Komerční banka Můj účet 24 Kč
Waldviertel Sparkasse Osobní účet 57,90 Kč
Oberbank Žirokonto 69 Kč
Raiffeisenbank im Stiftland Běžný účet 71,90 Kč
Česká spořitelna Osobní účet II 92,90 Kč
Expobank Expo Active 149 Kč
* do záporu se bilance dostává díky úrokům připisovaným na účtu

"Šetřivý" klient chce elektronické výpisy, jednou měsíčně vybírá z bankomatu své banky (3000 Kč). Za měsíc má jednu příchozí platbu a čtyři odchozí platby přes internetové bankovnictví.

Kartou zaplatí u obchodníků čtyřikrát měsíčně, celkem za 3200 korun. Měsíční obrat na účtu má 15 tisíc korun a stejný je i jeho průměrný zůstatek.

Definice klienta: Informovaný, má přehled o nabídce bank a zejména cenách, které nabízí. Svůj běžný účet využívá spíše méně, platby však provádí výhradně bezhotovostním způsobem, právě kvůli výhodnějšímu zpoplatnění o kterém má přehled.

V komunikaci s bankou se spokojí s elektronickým přístupem, návštěvu na pobočce ani osobní přístup bankéře nevyžaduje. Jeho hlavním požadavkem směrem k bance je levnost nabídky.

Nechce platit více než musí, proto hledá vždy cenově nejvýhodnější nabídku.

Student

Kolik zaplatí student
Banka Název produktu Náklady
Komerční banka G2 -25,40 Kč
Raiffeisenbank im Stiftland Běžný účet studenti -15,90 Kč
ČSOB Studentské konto -0,10 Kč
Equa bank Běžný účet -0,10 Kč
Moneta Money Bank Genius Student -0,10 Kč
Poštovní spořitelna Online účet -0,10 Kč
Sberbank Aktiv -0,10 Kč
UniCredit Bank UKonto pro mladé -0,10 Kč
Waldviertel Sparkasse S-Club účet -0,10 Kč
Air Bank Malý tarif 0 Kč
Fio banka Osobní účet 0 Kč
mBank mKonto 0 Kč
Zuno Bank Účet Plus 0 Kč
Raiffeisenbank eKonto Smart 1,10 Kč
Česká spořitelna Fresh účet 23,90 Kč
Oberbank Startkonto 37,90 Kč
Expobank Expo Active 149 Kč
* do záporu se bilance dostává díky úrokům připisovaným na účtu

Náš student chce elektronické výpisy a jednou měsíčně vybírá z bankomatu své banky (3000 Kč). Za měsíc má jednu příchozí platbu a čtyři odchozí platby přes internetové bankovnictví.

Kartou zaplatí u obchodníků čtyřikrát měsíčně, celkem za 3200 korun. Měsíční obrat na účtu má 15 tisíc korun a stejný je i jeho průměrný zůstatek.

Definice klienta: Mladý člověk, student, s malým zůstatkem a obratem na účtu. O bankovních produktech je poměrně dobře informován. Ve vztahu k bance se snaží chovat racionálně, využívá tak nabízené studentské výhody.

Platby provádí výhradně bezhotovostně. Je spokojen s elektronickým způsobem komunikace s bankou, osobní přístup nijak zvlášť nepotřebuje.