Hypotéky, úvěry a pojištění

Šéf Komerční banky: Předčasné ukončení hypotéky nemůže být zdarma

29.06.2015 13:04
Očekávané uzákonění rychlejšího splacení hypotéky bez jakékoliv sankce i mimo termín fixace začíná vyvolávat velké obavy mezi bankami.
Už dříve někteří bankéři naznačovali, že zavedení nových pravidel může vést ke zdražení hypoték.
S účinností nových pravidel zřejmě nelze počítat dřív než od března roku 2016.
Očekávané uzákonění rychlejšího splacení hypotéky bez jakékoliv sankce i mimo termín fixace začíná vyvolávat velké obavy mezi bankami. Návrh nového zákona, který přichází s novou regulací hypoték, podrobil ostré kritice Albert Le Dirac'h, šéf Komerční banky.
"Předčasné splacení hypotéky nemůže být zadarmo. Pro banku představuje náklad, a proto to nemůže být gratis," zdůraznil v rozhovoru pro HN Le Dirac'h.
Už dříve někteří bankéři naznačovali, že zavedení nových pravidel může vést ke zdražení hypoték. Šéf této třetí největší tuzemské banky ale varuje před mnohem zásadnější změnou v prodeji hypoték.
"Pokud nás legislativa bude nutit do předčasného splacení hypoték zdarma, tak nás tím bude tlačit, abychom přešli na plovoucí sazby, jinak nebudeme schopni správně řídit rizika. Nebudeme mít jinou možnost," tvrdí Le Dirac'h.
Naprostá většina hypoték, které si Češi berou, má pevnou sazbu na tři a pět let. Hypotéky s plovoucími sazbami, jež jsou navázané na vývoj mezibankovní sazby PRIBOR, činí v celém hypotečním portfoliu jenom jednotky procent. V posledním roce je o ně přitom minimální zájem. Lidé se snaží současné, historicky nízké sazby zafixovat co nejdéle.
 
Vydělat je možné na hypotékách s plovoucí sazbou tehdy, když jdou úroky na finančním trhu dolů, ale pro málo zběhlého investora jsou i tak rizikové, protože nemusí odhadnout, kdy začnou znovu stoupat. V období, kdy se čeká růst sazeb, což je potenciální vývoj v Česku, jsou tedy jednoznačně nevýhodné.
Nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky nařídila Evropská unie, ale ponechává na jednotlivých státech, jak si je nastaví.
Ministerstvo financí, které návrh nového zákona připravilo, prosazuje, aby klienti měli nárok jednou ročně splatit 25 procent hypotéky zdarma i mimo termín fixace. A když důvodem předčasného splacení bude rozvod, úmrtí, dlouhodobá nemoc, invalidita nebo smrt dlužníka, měli by dokonce nárok ukončit celou hypotéku bez jakékoliv sankce. V návrhu, který zhruba před týdnem ministerstvo poslalo do vnějšího připomínkového řízení, se počítá s náhradou odůvodněných nákladů bankám v ostatních případech, kdy klient bude chtít hypotéku v ukončit mimo termín fixace. Podobně jako směrnice EU pro to ale ministerstvo nestanovuje konkrétní poplatek.
Za předčasné splacení nyní banky vybírají nejčastěji pět procent ze splácené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace. Například u předčasné splátky ve výši jednoho milionu korun tři roky před koncem fixace tak sankce činí 150 tisíc korun. Jediná Air Bank umožňuje předčasné splacení zdarma za podmínky, že klient hypotéku nepřevede ke konkurenci.
Změna by se týkala jen nových hypoték, sjednaných od data účinnosti zákona. Stávajícím klientům by se tato možnost otevřela až po začátku dalšího fixačního období.
S účinností nových pravidel zřejmě nelze počítat dřív než od března roku 2016, což je nejzazší datum, kdy členské země EU musí nová hypoteční pravidla zavést. Příprava zákona se totiž zpožďuje. Podle dřívějších informací mělo ministerstvo financí předložit návrh vládě do konce června. "Očekáváme, že se tak stane ve druhé polovině srpna," potvrdil HN Michal Žurovec z tiskového oddělení ministerstva financí. Návrh musí pak projít celým legislativním procesem.
Podle šéfa Komerční banky chystaná změna přinese zvýšení nákladů bank. "Když někomu půjčíte na deset let a necháte ho, aby to splatil dřív, tak musíte vzít do úvahy podmínky, za kterých jste získali financování. Pokud to neuděláte, berete na sebe velké riziko, že porušíte rovnováhu, na níž bankovnictví stojí," vysvětluje Le Dirac'h. Situaci přirovnává k vydávání dluhopisu: "Když ho vydáte, tak ho také musíte splatit v daném čase. Nemůžete jen tak měnit podmínky, za kterých byl vydán."
Šéf Komerční banky je prvním významným představitelem tuzemských bank, který návrh nového zákona zkritizoval, ale vzhledem k jeho čerstvosti se diskuse nad ním teprve rozbíhá.
Není to totiž jediná nová regulace hypoték. Od tohoto měsíce ČNB po bankách požaduje, aby omezily prodej stoprocentních hypoték. Nově by mělo ze čtvrtletního objemu nových hypoték připadnout maximálně jen deset procent na hypotéky, jejichž výše přesahuje devadesát procent hodnoty nemovitosti. ČNB zároveň doporučila, aby banky omezily hypotéky se splatností nad 30 let.
 
Zpět

Realitní kancelář Pardubice nabízí zprostředkování prodeje rodinných domů, bytů, pozemků a komerčních realit. Zajistíme financování prostřednictvím hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. Realitka Pardubice nabízí služby i pro Hradec Králové, Chrudim, kraj Vysočina a okolí. www.realitkapardubice.cz

Vyhledávání

© 2013 Všechna práva vyhrazena.